Evolución
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Origen
La revolución a la que hemos asistido en los medios
de pago empezó a fraguarse en 1958. Aunque a principios de
los cincuenta algunas entidades desarrollaron las primeras tarjetas
bancarias primitivas, el dinero de plástico no recibió
el espaldarazo definitivo hasta 1958. Ese año el Bank of
America de California lanzó su tarjeta BankAmericard en todo
el estado y otra entidad norteamericana, el First National Bank
de San Jorge, consiguió informatizar todos sus procedimientos
operativos.
Estos dos hitos reafirmaron la confianza de la banca en los nuevos
medios de pago. A finales de 1959 cerca de 150 bancos estadounidenses
ya emitían una tarjeta. Se había dado un paso decisivo
y algunas de las más importantes entidades financieras norteamericanas
como Chase Manhattan, Marine Midland Trust de Buffalo o Citizens
and Southern de Atlanta se sumaron a esta iniciativa.
El germen de la colaboración
A pesar del entusiasmo inicial durante los primeros años
de los sesenta el crecimiento fue menor de lo esperado. Los costes
eran altos y constantemente aparecían problemas técnicos.
Muchos grandes bancos sufrieron percances en el desarrollo de sus
tarjetas.
La primera vía para atajar estos problemas partió
de Bank of America al anunciar su intención de crear una
organización nacional de tarjetas denominada Bank of America
Service Corporation (BSC). Esta organización permitía
a otros bancos emitir, mediante contrato de licencia, su tarjeta
BankAmericard hoy conocida mundialmente por sus tres bandas azul,
blanca y dorada. La idea tuvo tal éxito que antes de finalizar
el año ocho grandes bancos participaron en esta iniciativa.
A partir de 1969 ningún banco se plantea emitir tarjetas
propias sin estar asociado a BankAmericard u otros programas paralelos.
Ese mismo año eran ya 1.207 entidades bancarias norteamericanas
las que ofrecían a sus clientes tarjetas bancarias.
Los nuevos planteamientos de la industria bancaria propiciaron que
Bank of America decidiese renunciar al control de su propia tarjeta.
En julio de 1971 se formó el National BankAmericard Incorporated
(NBI) como entidad organizadora de esta tarjeta en Estados Unidos.
La organización original (BSC) se mantuvo para administrar
la tarjeta de las tradicionales tres bandas fuera de Estados Unidos.
Visa y MasterCard
En 1972 se decide crear una institución que agrupase a todos
los miembros mundiales emisores de la tarjeta BankAmericard. A estos
efectos se constituye Ibanco Ltd.,que empieza a ser operativa en
1974. En Estados Unidos se mantuvo, sin embargo, NBI para agrupar
a los emisores norteamericanos.
Pero es en 1977 cuando los miembros deciden realizar nuevos cambios
que concluirían con la creación de la marca Visa.
NBI se transformó en Visa USA e Ibanco en Visa International.
El origen de MasterCard parte de una iniciativa de varios bancos
norteamericanos a finales de los años cuarenta mediante un
sistema basado en papel que ofrecían a sus clientes para
poder comprar a crédito en determinadas tiendas. En 1951
el Franklin National Bank de Nueva York lanza su primera tarjeta
asociada a una línea de crédito. En 1966 se unieron
varios Bancos y crearon la Interbank Card Association (ICA), sociedad
que más tarde se convertiría en MasterCard Internacional.
MasterCard Internacional comenzó su expansión internacional
en 1968. Primero con el Banco Nacional de México y un año
más tarde aliándose en Europa con Eurocard. El nombre
definitivo de MasterCard se implantaría a finales de los
años setenta.
En la actualidad, MasterCard Internacional ha concluido un proceso
de conversión de una asociación de más de 15.000
entidades financieras miembros a una corporación con capital
social dividido en acciones. Este proceso recoge la fusión
de MasterCard Internacional y Europay Internacional en una nueva
sociedad global de medios de pago: MasterCard Incorporated.
Europa
El Reino Unido fue el país pionero de las tarjetas bancarias
en Europa. En 1966 Barclays Bank empezó a distribuir la tarjeta
Barclaycard. Un año más tarde 85 bancos franceses
emitieron la Carte Bleu, sin conexión con ningún sistema
extranjero. Esta experiencia inicial no tuvo el éxito previsto
ya que el sistema estaba concebido para tratar automáticamente
las facturas en los establecimientos mediante máquinas de
lectura óptica que se debitaban directamente en la cuenta
del cliente. Los numerosos errores y elevados costes de las operaciones
debilitaron su futuro, que mejoró cuando puso en marcha su
red de cajeros. En 1973 Carte Bleu se conecta internacionalmente
mediante un acuerdo con BankAmericard.
Otra de las organizaciones líderes en Europa en tarjetas
es MasterCard International (conocida anteriormente como Europay Internacional).
Los orígenes de MasterCard International se remontan a 1964 cuando
el banquero sueco Wallenberg funda la sociedad Eurocard como una
alternativa a American Express. En 1968, Eurocard firmó una
alianza estratégica con MasterCard Internacional (conocida
entonces como Interbank Card Association) que dio lugar al nacimiento
de Eurocard Internacional. Desde este momento, Eurocard Internacional
sería la única firma autorizada para la emisión
de tarjetas MasterCard en el ámbito europeo.
En 1974 y como consecuencia de la rápida expansión
de los medios de pago, se constituye Eurocheque Internacional (ECI)
para la gestión internacional del sistema de eurocheques,
utilizados entonces por los viajeros para el pago de bienes y servicios
en la moneda local de varias regiones.
En los años ochenta existían dos entidades diferentes:
Eurocheque y Eurocard. Aunque prácticamente pertenecían
a los mismos bancos europeos, ofrecían productos distintos.
La primera ofrecía cheques garantizados y sistemas de "paper
clearing" mientras que la segunda se dedicaba a las tarjetas
bancarias convencionales.
A finales de los años ochenta los miembros integrantes de
estas dos organizaciones consideraron que el mercado estaba comenzando
a estar maduro. Para evitar duplicaciones y reducir costes fusionaron
Eurocheque y Eurocard en 1992, conformando Europay Internacional.
El cambio de denominación de Europay Internacional a MasterCard
International se produjo en 2002, una vez concluido el proceso de fusión
entre Europay Internacional y MasterCard International en una corporación
global de medios de pago.
En 2004 la región Visa EU se ha desglosado en dos entidades:
Visa Europe Limited (Grupo Miembro Regional de Visa Internacional)
y Visa Europe Services Inc. (sociedad operativa participada en su
totalidad por la anterior). Ambas organizaciones se conocerán
bajo la denominación genérica de Visa Europe. Este
cambio implica que Visa Europe deja de ser una sucursal de Visa
Internacional para convertirse en una sociedad legalmente independiente.
En mayo de 2006, MasterCard comenzó a cotizar en las bolsas de Londres y Nueva York.
En marzo de 2008 Visa Inc. lanzó su oferta pública inicial (IPO) en la bolsa de Nueva York.
España
En 1971, el Banco de Bilbao lanza la tarjeta BankAmericard, totalmente
desconocida en Europa salvo en Gran Bretaña. Tras un gran
esfuerzo promocional se convirtió en una tarjeta de uso masivo.
El 16 de marzo de 1979 se crea una institución autónoma,
Visa España (ahora ServiRed), en la cual se integran inicialmente
29 entidades financieras al sistema Visa, pero que a final de ese
mismo año alcanzarían el número de 56 miembros,
todos ellos bancos, cajas de ahorros, cajas rurales y cooperativas
de crédito.
La otra gran red de tarjetas en España, la sociedad Sistema
4B, se fundaría unos meses antes de la creación de
Visa España y estaría directamente adherida a Visa
International. Los bancos promotores de esta red fueron Banesto,
Banco Central, Banco Hispano Americano y Banco Santander, entidades
que hoy pertenecen todas a la órbita del Banco Santander.
Paralelamente las cajas de ahorros se agruparon en torno a la Red 6000, ahora Euro 6000, formando la tercera red de medios de pago que opera en España.
En julio de 2003 se produce un cambio en la estructura de representación
en Visa International, quedando las entidades españolas representadas
por medio de tres diferentes Grupos Miembro: ServiRed, Sistema 4B
y Euro 6000.
ServiRed que se regía como una Sociedad Civil transformó su naturaleza jurídica para pasar a ser una Sociedad Anónima en enero de 2007. Con esta modificación ServiRed se adaptó a las normas del Área Única de Pagos Europea (SEPA) en las mismas condiciones legales y jurídicas que el resto de los sistemas y operadores españoles y europeos.
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